Selon les analyses effectuées, un crédit immobilier dure en général 8 ans, ce qui est inférieur à la durée de remboursement définie. En effet, le remboursement anticipé permet à l’emprunteur de rembourser une partie ou la totalité du montant emprunté avant la date d’échéance du crédit. Cette opération est assez courante et se produit généralement à la suite de la vente d’un bien ou de l’acquisition d’une importante somme d’argent. Cependant, un remboursement anticipé implique des frais de pénalité exigés par l’établissement de crédit afin de compenser les intérêts qui ne seront plus payés. Découvrez dans cet article comment assurer le remboursement anticipé sans payer les frais.
Sommaire
Quand peut-on effectuer le remboursement anticipé de son crédit immobilier ?
D’après le code de la consommation, tout emprunteur peut à n’importe quel moment rembourser par anticipation une partie ou la totalité de son crédit immobilier. Le remboursement anticipé intervient donc lorsque vous remboursez le montant de votre prêt immobilier en avance. Il n’intervient pas dans le cas d’un micro crédit express. Selon vos moyens, le remboursement peut être partiel ou total.
Ainsi, lorsque vous disposez d’importantes liquidités, vous pouvez les utiliser pour diminuer le montant restant à rembourser de votre crédit. Toutefois, cela va changer l’échéancier du prêt et nécessiter une réaction de la part de l’établissement bancaire. Il faut savoir que diverses raisons peuvent vous amener à procéder au remboursement anticipé.
Réduire la durée de votre crédit immobilier
Ici, le capital restant à payer va diminuer dans le cas d’un remboursement partiel, mais les mensualités ne vont pas changer. Cela implique également que vous bénéficiez de plus de temps pour rembourser tout votre crédit. Ce dernier va finalement vous coûter moins cher, car les intérêts sont remboursés sur une période plus courte.
Réduire le montant des mensualités
Ici, la durée du crédit ne va pas changer lorsque vous faites un remboursement anticipé. Seule la mensualité à payer va diminuer. Cette approche présente plusieurs avantages. Elle permet d’augmenter votre reste à vivre malgré les mensualités. Vous réalisez aussi des économies sur le coût total à rembourser, car vous n’êtes pas soumis au taux d’intérêt pour le remboursement anticipé. Cela va également diminuer votre taux d’endettement et favoriser votre capacité d’emprunt.
Comment connaître le montant des frais pour un remboursement anticipé ?
Le remboursement anticipé du crédit immobilier entraîne le paiement de frais auprès de l’établissement de crédit. En effet, ce dernier doit obtenir un dédommagement étant donné que le taux d’intérêt ne prend pas en compte le remboursement anticipé. Le montant des frais (IRA pour Indemnité de remboursement anticipé) est réglementé par la loi et intègre différentes conditions :
- Le montant des frais ne peut pas dépasser la valeur d’un semestre d’intérêt sur la somme d’argent remboursée au taux moyen ;
- Le montant ne peut pas dépasser 3 % du montant restant à payer avant le remboursement ;
- C’est le montant le plus important à l’issue des deux calculs précédents qui est retenu comme IRA.
Pour calculer le montant des frais sur le capital restant, la formule est : capital restant dû * 3.
Pour calculer le montant des frais sur le capital restant, la formule est : capital remboursé * taux annuel/12 * 6.
Comment faire le remboursement anticipé du crédit immobilier sans payer les frais ?
Il est possible de négocier ou de supprimer les IRA dans certaines conditions. Cependant, il faudra intégrer cette possibilité avant la signature de l’offre proposée par la banque. Dans le cas contraire, vous devrez vous soumettre aux frais.
Ainsi, les frais de remboursement anticipé peuvent être exonérés dans certains cas précis qui devront apparaître dans le cas contrat de prêt :
- Un licenciement ;
- Une mutation professionnelle ;
- Le décès de l’un des emprunteurs.
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